Recebimento por cartão de crédito é uma das maneiras de aceitar pagamentos de clientes em processos de vendas. O valor da transação comercial passa pela operadora do meio de pagamento e cai na conta do empreendedor em um prazo específico, com ou sem taxas, conforme o contrato que assinou.
Aceitar esse método de pagamento é essencial para negócios de todos os portes. Além de facilitar a vida do cliente e impulsionar conversões, influencia diretamente o fluxo de caixa de quem vende.
Para você ter uma ideia, o cartão de crédito movimentou R$ 721,1 bilhões no 1º trimestre de 2025, um crescimento de 13,5% em comparação ao mesmo período do ano anterior, segundo dados da Abecs, Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços.
Em quantidade de transações, foram 5,1 bilhões — crescimento de 9,6% em relação a 2024 —, com tíquete médio de R$ 141,34.
O que queremos dizer é que, mesmo com a chegada de outros meios de pagamento mais dinâmicos, como o Pix, os consumidores ainda usam — e muito — o cartão de crédito. Aceitá-lo é essencial para atender às preferências dos clientes e, assim, não perder nenhuma venda.
Entretanto, para garantir a eficiência na gestão financeira, promover a redução de custos e ter um fluxo de caixa adequado, é fundamental saber como gerenciar e controlar o recebimento por cartões de crédito.
É sobre esse processo que falaremos neste artigo. Então, siga a leitura e aprenda como realizá-lo corretamente.
Principais aprendizados deste artigo:
- Controlar o recebimento por cartão evita perdas financeiras e garante previsibilidade no caixa.
- Automatizar esse processo reduz erros, economiza tempo e melhora a gestão multicanal.
- As taxas variam bastante e impactam diretamente a lucratividade das vendas com cartão.
- Antecipar recebíveis pode aliviar o caixa, mas deve ser usado com critério para não comprometer a margem de lucro.
- Ter uma plataforma com ampla visibilidade, como o F360 Finanças, fortalece a gestão financeira e ajuda a tomar decisões estratégicas e seguras.
Como funciona o recebimento por cartão de crédito?
O recebimento por cartão de crédito funciona por etapas. Quando o cliente realiza a compra, a maquininha ou o sistema de pagamento envia os dados à operadora do cartão, que verifica o limite disponível e a validade do método. Se tudo estiver correto, aprova a venda e reserva o valor.
Em seguida, a adquirente — organização responsável por intermediar o pagamento, como Cielo, Rede ou Stone — processa a transação e agenda o repasse do valor da conta do cliente para o vendedor conforme o prazo definido em contrato.
Se o cliente parcelar a compra, o empreendedor pode optar por receber tudo de uma vez, mediante pagamento de taxas adicionais ou aguardar os repasses mensais, conforme o número de parcelas.
Em qualquer uma das opções, o valor que chega ao caixa do negócio já vem com descontos das taxas da operadora, da bandeira do cartão e da adquirente.
Entender esse fluxo evita surpresas no extrato, ajuda a projetar o faturamento e permite ao empreendedor escolher a melhor forma de operação com base nas necessidades do negócio.
Dica de leitura: “Conheça as 5 principais administradoras de cartão de crédito”
Qual é o prazo de recebimento por cartão de crédito?
O prazo padrão de recebimento por cartão de crédito é de 30 dias para vendas à vista. Em casos de parcelamento, o lojista tem duas opções: receber o valor de cada parcela mensalmente ou optar pelo repasse integral em até 30 dias após a operação comercial.
Contudo, saiba que esses períodos podem variar conforme o contrato que o empreendedor fechou com a adquirente, inclusive com a incidência, ou não, de tarifas e juros.
No caso da antecipação de recebíveis, por exemplo, não há a necessidade de aguardar os 30 dias padrões. Entretanto, para receber o valor da venda antes, a operadora desconta uma taxa proporcional ao volume transacionado, ao perfil do negócio e às condições que negociou com o empreendedor.
Antecipar o recebimento de pagamentos por cartão de crédito é uma prática interessante que pode auxiliar no controle do fluxo de caixa, desde que gerenciada corretamente para evitar o comprometimento da margem de lucro.
Uma boa ferramenta de gestão financeira, como a plataforma F360 Finanças, oferece um painel claro com todas as transações, prazos de recebimento e valores a entrar. Assim, o empreendedor acompanha em tempo real o que ainda tem para receber e planeja o uso dos recursos com mais segurança e previsibilidade.
Existem taxas para o recebimento por cartão de crédito?
Sim, existem taxas para o recebimento por cartão de crédito, que variam de acordo com diferentes critérios, como:
- adquirente que o lojista escolheu;
- bandeira do cartão (Visa, Master, Elo, por exemplo);
- tipo de pagamento (crédito à vista ou parcelado);
- prazo de repasse da quantia (padrão ou antecipado).
Geralmente, essas taxas giram entre 3% e 6% por transação, mas podem chegar a 7% em alguns casos, como em parcelamentos longos com antecipação de recebíveis.
Devido a essas variações, é fundamental monitorar esses percentuais com precisão, a fim de manter a saúde financeira do negócio.
Automatizar esse controle com sistemas específicos, como o F360 Finanças, facilita a visualização de todas as taxas relacionadas a cada venda.
Essa amplitude é ainda mais relevante em franquias ou operações multicanais, nas quais o volume de transações é alto e os detalhes fazem toda a diferença para o resultado da rede.
Não deixe de ler: “Melhores práticas de controle financeiro para lojas e franquias”
Como controlar o recebimento por cartão de crédito?
Controlar os recebimentos por cartão de crédito não se resume a somar os valores das vendas. É preciso também cruzar os dados das maquininhas, do sistema de gestão e do extrato bancário.
Sem um controle rigoroso, o negócio corre sérios riscos, como:
- não perceber valores que as operadoras não repassaram;
- ignorar divergências nas cobranças de taxas em relação ao contrato;
- comprometer o fechamento de caixa e gerar inconsistências no DRE (Demonstrativo de Resultados do Exercício);
- não reconhecer vendas recusadas ou transações canceladas e aguardar, erroneamente, o repasse desses valores.
Uma dica prática para evitar transtornos como esses é realizar a conciliação de recebimento por cartão de crédito diariamente. Essa dinâmica garante que o valor correto caiu na sua conta, com as taxas previamente acordadas.
Soluções como o sistema da F360 permitem esse controle de forma automática, o que economiza tempo da equipe financeira e evita prejuízos para o negócio.
O artigo “Por que adotar um sistema de conciliação de cartões?” explica melhor. Confira!
Outras boas práticas para controlar o recebimento por cartão de crédito
A seguir, confira outras práticas que você pode utilizar para controlar o recebimento por cartão de crédito.
Relatórios e controles
Para cuidar de todas as contas relacionadas à gestão das operações e dos repasses do cartão de crédito, também é importante ter um panorama das informações que cruzam esse gerenciamento.
Normalmente, os departamentos financeiros têm objetivos e indicadores em comum e se responsabilizam pelas mesmas atividades. Operações, como contas a pagar, contas a receber, negociações com bancos, financiamentos e controle do caixa, são parte da rotina.
Por outro lado, existem também as características de cada negócio e do mercado, como legislações específicas para empresas exportadoras, cuidados com a segurança no transporte de passageiros e na produção de alimentos. Essas variações também afetam diretamente o departamento financeiro.
Pode ser necessário, por exemplo, se atentar ao giro do fluxo de caixa ou do valor líquido disponível para compras que não podem ser feitas com antecedência. Entretanto, o que importa é ter as informações corretas no momento necessário.
Como lidar com os relatórios?
Por esse motivo, deve-se ficar de olho em alguns relatórios periódicos da gestão dos recebimentos via cartão de crédito.
Pergunte a você mesmo:
- Qual é o tíquete médio dos meus clientes?
- Os valores de compras no cartão de crédito costumam ser divididos em quantas vezes?
- As vendas ocorrem mais no começo ou no final do mês?
- Existe uma data de mais ou menos impacto no caixa da empresa?
- Quando é uma boa hora para antecipar recebimentos?
Essa reflexão — aliada a outros questionamentos sobre como é a gestão dos recebimentos por cartão de crédito — ajuda a melhorar o modelo de gerenciamento e a dinâmica dessa modalidade de transação na empresa.
Confira alguns pontos a observar:
- número de parcelas;
- bandeira do cartão;
- tipo de uso;
- data das vendas;
- valor das vendas;
- valor líquido recebido;
- taxas administrativas cobradas;
- valores parcelados;
- taxa prevista para a primeira parcela;
- valores a receber.
Ao observar e conferir essas informações, consegue-se melhorar a administração financeira e, de quebra, ganhar um olhar crítico sobre as suas operações.
Regime de caixa e de competência
Um problema recorrente na hora de conferir os repasses do cartão de crédito é que o volume de informações, de números e de datas é alto, o que pode atrapalhar um pouco o controle.
Como os prazos podem ser um pouco maiores, quando algo sai dos trilhos, o esforço para colocar tudo no lugar de novo parece não ter fim.
Por esse motivo, o melhor é ter um bom software de gestão que deixe tudo em seu devido lugar. Afinal, fazer esse tipo de controle com planilhas e outras ferramentas menos automatizadas ainda é possível, mas demanda mais tempo e aumenta as chances de erros.
Por mais que esse seja um tema de conhecimento da maioria dos gestores financeiros, quando os registros são muitos, podem ocorrer erros entre as anotações referentes ao regime de caixa e ao de competência.
Ao fazer os lançamentos em um ERP, é preciso muito cuidado para não misturar registros de recebimentos futuros. A previsão de repasses do cartão de crédito só se concretiza quando o dinheiro cai na conta.
Lembre-se: os títulos devem permanecer em aberto até serem devidamente recebidos. Somente depois disso devem ser baixados no caixa.
Faz parte da gestão financeira ficar atento a esse tipo de cuidado. Se essa tarefa for feita por outra pessoa, é indicado ter alguém para conferir ou supervisionar. Assim, você diminui as chances de erros e perdas.
Nota: o pagamento via cartão de débito gera um float de cerca de três dias e, por esse motivo, essa modalidade não impacta tanto o fluxo de caixa. Assim, continuaremos concentrados na função de crédito dos cartões.
Como realizar a conciliação de recebimento por cartão de crédito?
A conciliação de recebimento por cartão de crédito consiste em verificar se o valor de cada venda, por esse meio de pagamento, foi efetivamente pago pela operadora com as taxas corretas e no prazo certo.
Esse processo inclui:
- cruzamento de dados da maquininha com os relatórios de vendas;
- comparação com os extratos bancários;
- identificação de divergências.
Em negócios com grande volume de vendas — como lojas de rede, franquias ou e-commerces com loja física — a conciliação manual torna-se inviável porque é demorada e aumenta as chances de falhas humanas.
Nesses casos, o ideal é utilizar ferramentas de automação, pois ajudam a garantir:
- precisão no controle de recebíveis;
- detecção rápida de falhas ou cobranças indevidas;
- segurança nas decisões financeiras.
Quando realizar a conciliação de cartão de crédito?
A conciliação de cartão de crédito deve ser feita periodicamente — de preferência, todos os dias. Esse fluxo ajuda a encontrar de maneira rápida perdas financeiras, garantir a lucratividade e até mesmo assegurar a sobrevivência do negócio.
Confira um pequeno roteiro de como realizar a conciliação dos repasses do cartão de crédito:
1- Levante os registros de todas as vendas e recebimentos via cartão de crédito;
2- Gere os relatórios de repasses de verbas das suas operadoras;
3- Faça um paralelo entre os dois controles: o registro de recebimentos e os repasses que recebeu;
4- Corrija os lançamentos em desacordo e questione os erros junto à operadora.
Essa é uma rotina de trabalho que não é necessariamente difícil, mas que exige tempo e muita atenção. Afinal, mesmo a cobrança errada de valores pequenos, como taxas de administração, impactam a saúde financeira do negócio quando recorrente.
Assim, após finalizar esse processo, critique o volume de erros e compare-o com o histórico de conciliações. Há alguma recorrência? Você encontra sempre os mesmos problemas? O que essas falhas geram?
Dica!
Utilize uma ferramenta de conciliação automática. Além de eliminar os erros das operações manuais, aos quais todos estamos sujeitos, essa solução oferece relatórios já estruturados para análises e tomadas de decisão.
Além de otimizar o tempo de análise, gera dados para usar em outras partes da gestão financeira, como projeção de fluxo de caixa, controle de inadimplência e a definição de metas realistas de faturamento.
Após entender mais sobre os repasses do cartão de crédito e como controlá-los de maneira adequada, que tal dar uma olhada na planilha de conciliação que preparamos para você? Com certeza, essa ferramenta ajudará bastante! Faça agora o download gratuito!
Por que automatizar o recebimento por cartão de crédito?
Automatizar o recebimento por cartão de crédito é importante, pois:
- reduz o tempo gasto com conferências e preenchimento manual de planilhas;
- diminui o risco de erros humanos, como lançamentos duplicados ou valores esquecidos;
- facilita auditorias ao gerar dados organizados e prontos para análise;
- entrega uma visão clara dos repasses futuros, o que melhora a previsão de caixa;
- promove uma gestão financeira mais eficiente em operações multicanais, com a padronização entre unidades de franquias.
O F360 Finanças é um ótimo exemplo de sistema que oferece integração automática com maquininhas, adquirentes e bancos. A plataforma mostra exatamente:
- o valor total das vendas que o seu negócio realizou;
- o que já foi pago e o que ainda será recebido;
- as taxas que as operadoras descontaram em cada transação;
- o saldo líquido real que entra no caixa da empresa.
Além disso, o sistema envia alertas automáticos em caso de divergência, o que permite ao lojista identificar e resolver problemas antes que afetem a saúde financeira do negócio.
Portanto, automatizar não é mais uma opção. Atualmente, trata-se de uma necessidade para empreendedores que querem escalar com segurança, eficiência e controle total sobre o que realmente recebem em cada venda no cartão de crédito.
Como funciona a antecipação de recebimento por cartão de crédito?
A antecipação de recebimento por cartão de crédito funciona como uma forma de acessar, antes do período normal, o valor de vendas parceladas ou com prazo padrão de repasse.
Em vez de esperar até 30 dias ou mais para receber o valor da transação, o lojista solicita o adiantamento da quantia à operadora, em troca do pagamento de uma taxa.
Essa estratégia pode ser bastante útil em momentos específicos, como:
- pagar fornecedores à vista com desconto;
- aproveitar oportunidades de compra ou reposição de estoque;
- cobrir despesas inesperadas ou emergenciais sem recorrer a empréstimos bancários, que tendem a ser mais caros.
No entanto, é fundamental analisar o impacto da taxa que a operadora cobra. A depender do adquirente e do volume da operação, essa cobrança pode reduzir significativamente a margem de lucro.
Além disso, usar a antecipação com frequência tende a ser um sinal de que o negócio está no limite do fluxo de caixa, o que indica a necessidade de reavaliar o planejamento financeiro.
Ferramentas, como o F360 Finanças, auxiliam nesse processo ao simular o valor a antecipar, destacar quanto será descontado em taxas e como essa quantia afeta o saldo de caixa em curto e longo prazo.
Com esses dados em mãos, fica muito mais fácil decidir com segurança se vale a pena antecipar ou se é melhor manter o repasse no prazo padrão.
Agende agora uma demonstração e confira, na prática, como a F360 transforma a gestão financeira do seu negócio!
FAQ
Como funciona o recebimento por cartão de crédito?
O recebimento por cartão de crédito funciona por meio do repasse do valor da venda pela operadora ou adquirente, que vai da conta do cliente para a do lojista, em um prazo determinado, com o desconto de uma taxa previamente acordada. Esse processo inclui vendas à vista ou parceladas e exige acompanhamento constante para garantir a receita correta.
Qual o prazo de recebimento por cartão de crédito?
O prazo varia conforme o contrato com a operadora. No crédito à vista, costuma ser em até 30 dias. Em vendas parceladas, o lojista pode receber parcela por parcela, a cada 30 dias, ou optar pelo repasse integral com antecipação, mediante o pagamento de uma taxa adicional.
Quais são as taxas cobradas nas vendas com cartão?
As taxas dependem do adquirente, da bandeira do cartão, do tipo de pagamento e do prazo de recebimento. Em média, variam entre 3% e 6% por transação, mas podem ultrapassar 7% em casos de parcelamentos longos com antecipação. Monitorar esses custos é essencial para manter a lucratividade.
O que é conciliação de recebíveis de cartão?
A conciliação de recebíveis de cartão é o processo de cruzar os dados de vendas que os clientes pagaram com esse meio de pagamento e os valores que a loja efetivamente recebeu em conta. O objetivo é confirmar se o repasse da quantia e a cobrança da taxa estão corretos. Automatizar essa tarefa reduz erros, evita perdas e garante mais controle sobre o caixa.
Vale a pena antecipar o recebimento por cartão de crédito?
Sim, desde que a taxa de antecipação não comprometa a margem de lucro. Antecipar pode ser estratégico em situações pontuais, como aproveitar descontos à vista ou cobrir despesas urgentes.
