A análise de crédito no varejo é um dos aspectos fundamentais da gestão financeira de lojas e franquias. Oferecer diversas formas de pagamento atrai mais clientes, vendas e faturamento, mas também gera desafios.
Afinal, existem possíveis riscos em vendas parceladas, como a inadimplência, que gera prejuízos ao negócio por impactar o fluxo de caixa, o crescimento e o equilíbrio entre as receitas e despesas.
E o desafio da inadimplência faz parte da rotina do mercado varejista. Segundo o indicador de endividamento de clientes da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), 4 entre 10 brasileiros adultos estavam negativados em abril de 2024.
O número representa um aumento de 2,84% em relação ao mesmo período no ano anterior, sendo que, do total da dívida, 10,70% tem relação com o setor de comércio.
E o que fazer para evitar clientes que atrasam pagamentos ou simplesmente não têm capacidade de arcar com os valores das compras?
É exatamente o que mostramos neste texto. Continue a leitura e aprenda como fazer gestão de risco de crédito no varejo!
Principais aprendizados deste artigo:
- A análise de crédito no varejo é importante para manter a estabilidade financeira da loja ao reduzir a inadimplência. Também colabora para aumentar a lucratividade e garantir um controle de caixa mais eficiente.
- Para fazer a gestão de risco de crédito, colete dados pessoais e financeiros do consumidor e use ferramentas especializadas para determinar seu potencial de pagamento, como o score de crédito.
- A tecnologia é vital para tomar decisões mais rápidas e precisas com base em critérios predeterminados pela marca. Sistemas de gestão financeira podem se integrar com softwares de crédito para tornar a avaliação mais completa.
- Para melhorar a gestão de risco, crie políticas de concessão de crédito para orientar a decisão de vendas parceladas em todos seus pontos de vendas.
Qual a importância da análise de crédito no varejo?
A análise de crédito no varejo é um dos principais pilares da gestão de risco e da saúde financeira, pois afeta diretamente diversos aspectos do negócio, como fluxo de caixa, contas a pagar, renovação do estoque e relacionamento com os clientes.
Essa avaliação diz respeito a investigar a capacidade de pagamento de um consumidor por meio da identificação de seu perfil e da avaliação de dados financeiros. O objetivo é evitar calotes e garantir estabilidade nas entradas e saídas da franquia.
Confira os principais benefícios da análise de crédito no varejo:
- reduz os riscos associados à concessão de crédito aos clientes;
- aumenta a lucratividade e a saúde financeira da marca;
- permite ao varejista tomar decisões informadas com base em dados precisos;
- mantém a segurança financeira da loja ao detectar possíveis fraudes e atividades suspeitas;
- assegura um fluxo de caixa estável e possibilita projetar receitas e planejar investimentos com mais precisão;
- evita a contratação de empréstimos para arcar com custos operacionais e dívidas em caso da falta de pagamento dos consumidores;
- ajuda a elevar a fidelização do cliente que faz compras recorrentes, caso seja um bom pagador.
Como fazer a gestão de risco de crédito?
Para fazer a gestão de risco de crédito no varejo, você deve seguir etapas que vão desde a investigação sobre o consumidor até o uso de ferramentas e tecnologias para agilizar o processo.
A primeira delas é a coleta de dados do cliente, como informações pessoais, financeiras e histórico de crédito. Em outras palavras, conferir se a pessoa é uma boa pagadora conforme suas pontuações (score) e potencial de endividamento.
Essa análise possibilita identificar pessoas com dificuldades financeiras ou aumento progressivo de dívidas. Além disso, permite buscar soluções para cada situação, como renegociar, pedir garantias ou ajustar os limites de crédito conforme o cenário financeiro do momento.
Veja um resumo das etapas para fazer a análise de crédito no varejo.
- Colete dados pessoais e financeiros dos clientes: CPF, RG, data e local de nascimento, telefone, e-mail e endereço. Em algumas situações, pode-se pedir comprovante de remuneração salarial e informações sobre o cônjuge.
- Identifique os riscos e avalie a concessão de crédito: decida após analisar a capacidade e o histórico de pagamento e o índice de endividamento.
- Analise o comprometimento da renda, isto é, se o consumidor tem orçamento para arcar com mais uma parcela mensal. O ideal é que as prestações não passem de 20% a 30% do salário.
- Use a tecnologia com algoritmos inteligentes para tornar as avaliações mais seguras e confiáveis, bem como seguir as normas da LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados).
- Aplique estratégias para mitigar os riscos, como seguros, garantias e políticas eficientes de crédito.
- Em caso de inadimplência, tenha técnicas eficazes de cobrança e recuperação.
Leia também: Controle de vendas: guia completo para alcançar eficiência!
Principais ferramentas de análise de crédito
Existem técnicas e ferramentas de análise de crédito bastante eficientes para você usar na sua gestão de franquias, como score e relatórios.
O objetivo é usar diferentes critérios e pontuações para identificar os riscos envolvidos na transação, ou seja, se há ou não potencial de inadimplência.
Conheça as ferramentas mais usadas no varejo.
Score de crédito
O score de crédito — ou pontuação de crédito — usa a estatística para identificar o risco de inadimplência do cliente com base em seu histórico financeiro e hábitos de consumo.
Essa métrica é uma das mais usadas por permitir a automatização do processo de análise para tomar decisões mais ágeis e precisas.
A pontuação muda conforme o momento de cada pessoa, logo, o score do começo do ano pode ser outro no final do período. Logo, é fundamental calcular o índice de cada transação para acompanhar a evolução financeira do consumidor.
Relatórios de crédito
Existem diversos tipos de relatórios de crédito que softwares financeiros emitem, como:
- histórico de crédito: como empréstimos anteriores do cliente e seus pagamentos;
- análise de dados da franquia: relatórios com dados internos da loja, como volume e frequência de compras passadas, formas de pagamentos mais utilizadas, valores das transações e padrão de pagamento.
Sistemas automatizados
Para facilitar, existem ferramentas especializadas em análise de crédito no varejo que se integram com sistemas de gestão financeira. Assim, você faz uma avaliação completa do cliente e, em poucos minutos, aceita ou não prosseguir com a venda parcelada.
Cada tecnologia elege critérios distintos para identificar o potencial de inadimplência do consumidor, mas, de modo geral, todas seguem padrões parecidos.
Como melhorar a concessão de crédito da franquia?
Para melhorar a concessão de crédito da franquia, tenha políticas que parametrizam os critérios de análise.
Afinal, decisões profissionais costumam ser subjetivas e, por isso, elevam o risco da loja. E, ao criar políticas de crédito, todos os colaboradores têm um guia para seguir e tornar o parecer mais preciso e confiável.
As políticas de crédito reúnem as diretrizes da análise. Considera não apenas o objetivo e as estratégias da franquia, mas também seu modelo de negócio e tipos de produtos parceláveis.
Além disso, engloba restrições para evitar inadimplências, como limites baseados na renda e na capacidade financeira do cliente, em seus empréstimos anteriores e na situação atual das dívidas.
Outro ponto importante para melhorar a análise de crédito em franquias é monitorar os resultados de perto por meio de um sistema de gestão financeira, como o F360 Finanças (para franqueados) e F360 Painel (para franqueadores).
Esse acompanhamento é vital para entender a eficácia das políticas de crédito ao identificar o perfil de clientes inadimplentes. Assim, você realiza os ajustes necessários nos critérios de avaliação da loja.
Porém, além de auxiliar a monitorar o sucesso da aplicação das políticas de crédito, as soluções financeiras da F360 possibilitam ter uma visão completa do negócio, com funcionalidades automatizadas, como fluxo de caixa, conciliações de cartão e bancária e contas a pagar/receber.
Agende uma demonstração gratuita e veja como transformar a gestão financeira da sua franquia!
FAQ – Perguntas frequentes sobre análise de crédito no varejo
O que é análise de crédito no varejo?
A análise de crédito no varejo é o processo de identificar possíveis riscos de inadimplência do cliente com base em diversos critérios e políticas, como sua capacidade e histórico de pagamento, renda mensal, situação financeira atual, dívidas e empréstimos existentes, garantias e restrições.
Como funciona o processo de análise de crédito?
A análise de crédito no varejo funciona por meio de etapas: coleta de dados do consumidor, como os pessoais e os financeiros; avaliação das informações e cálculo de métricas, como o score de crédito; tomada de decisão conforme a pontuação e as políticas estabelecidas pela marca.
Quais são os principais critérios utilizados na análise de crédito?
Os critérios mais usados para avaliar o crédito de clientes são dados financeiros, como empréstimos anteriores, dívidas atuais, histórico e padrão de pagamento, capacidade de arcar com mais uma parcela no mês, salário, tipo de emprego (CLT ou PJ) e volume e frequência de compras com a marca.
Quais ferramentas podem ajudar na análise de crédito no varejo?
Entre as principais ferramentas, destacamos o score de crédito, métrica que define uma pontuação com base na capacidade de honrar seus compromissos; e os sistemas de gestão que reúnem indicadores financeiros e histórico de compra e pagamento do consumidor com a marca.
Por que a análise de crédito é importante para a gestão de riscos no varejo?
Com foco em manter a segurança e saúde financeira da franquia, a análise de crédito ajuda a evitar prejuízos no fluxo de caixa e a instabilidade de suas projeções de entradas e saídas futuras. Logo, por meio da avaliação, a loja pode se proteger e mitigar os riscos de inadimplência.
