Segundo o relatório Identidade Digital e Fraude 2025, feito pelo Serasa Experian, 51% dos 877 entrevistados admitiram que foram vítimas de fraudes. É para evitar esses problemas que, atualmente, temos a autenticação de pagamento, uma proteção de transações que evita muitas dores de cabeça e perdas financeiras. Afinal, os golpistas podem enganar até o mais atento dos usuários.
O usuário pode até se achar esperto, mas nunca deve duvidar das habilidades de um fraudador. Para se ter uma ideia, o DataSenado estima que mais de 40,85 milhões de pessoas perderam dinheiro com crimes cibernéticos entre setembro de 2023 e setembro de 2024.
Entenda o que é autenticação de pagamento, como funciona, quais os principais métodos e muito mais. Continue a leitura!
Principais aprendizados
- A autenticação de pagamento verifica a identidade do comprador para ter certeza de que ele é o proprietário da compra.
- Essa tecnologia funciona como uma barreira que protege tanto o cliente quanto empresas de fraudes financeiras.
- Há diversas formas de fazer a autenticação de pagamento instantaneamente. As mais famosas atualmente são senha e PIN, token, biometria, autenticação de dois fatores (2FA) e SMS.
- Já a autenticação silenciosa é a verificação de segurança que ocorre entre e-commerce e banco, sem que o usuário precise agir.
- Teste do cartão e roubo de identidade são dois dos tipos de golpes mais populares no Brasil.
O que é autenticação de pagamento?
A autenticação de pagamento é a verificação da identidade do comprador antes da conclusão da compra. É um processo de segurança para evitar que golpistas cometam fraudes e roubos utilizando cartões e aplicativos de outras pessoas.
Por exemplo: um terceiro pode entrar no seu aplicativo bancário e tentar um empréstimo. A autenticação, porém, exige que o usuário faça uma biometria facial para provar que é o dono da conta. Dessa forma, ele não consegue concluir a transação.
Embora seja muito mais comum em compras e empréstimos online, principalmente de valores altos, a autenticação de pagamento também ocorre em lojas físicas.
Outro nome comum para o protocolo no meio digital é 3DS (Three Domain Secure). Nesse caso, o comprador coloca os dados do seu cartão de crédito ou débito para confirmar uma compra em uma loja virtual. Depois, o banco solicita a confirmação da identidade do cliente.
Agora que você já sabe o que é, veja como funciona a autenticação de pagamento.
Como funciona a autenticação de pagamento?
A autenticação varia conforme o tipo de transação e a escolha do lojista. No geral, funciona desta forma:
- o usuário monta seu carrinho de compras e segue para a página de pagamento;
- após a inserção das informações do cartão, é necessário colocar o código de segurança do cartão (CVV);
- após essa etapa, a plataforma o direciona a uma tela da instituição financeira responsável pela conta do usuário;
- depois de fornecer a senha à instituição, o site o redireciona de volta para finalizar a compra.
Embora atrase a compra, essa camada extra funciona como uma autenticação de compras, o que evita muitas fraudes e roubos.
E a autenticação silenciosa?
Autenticação silenciosa é a verificação de segurança que ocorre entre o e-commerce e o banco, sem que o usuário precise realizar alguma ação para que se efetue.
Por exemplo: quando você insere um método de pagamento em um e-commerce, é comum que a plataforma faça uma compra de 0,01 ou 0,02 centavos para verificar se aquele cartão é real. Depois, a loja faz o estorno automaticamente.
Outra forma comum de autenticação silenciosa é quando o banco alerta sobre uma compra que parece fraudulenta.
Por exemplo: você viu uma promoção muito interessante em uma loja virtual desconhecida, mas resolveu aproveitá-la pelo desconto. Ao fazer a compra, o banco envia uma mensagem “essa compra parece suspeita. Tem certeza de que deseja concluí-la?”. Dessa forma, você tem mais tempo para avaliar se vale a pena arriscar ou não.
Segundo a pesquisa Fraud and Payments Report, da Cybersource, teste do cartão e roubo de identidade são dois dos tipos de golpes mais populares no Brasil.
Quais os principais métodos de autenticação de pagamento?
Conheça as maneiras mais comuns de verificar se a compra é legítima ou não:
1. Senha e PIN;
2. Token;
3. Biometria;
4. Autenticação de dois fatores (2FA);
5. SMS.
Veja, com mais detalhes, como os principais métodos de autenticação de pagamento funcionam.
1. Senha e PIN
Embora sejam muito parecidos, senha e PIN são conceitos diferentes, mas que podem se complementar.
A senha é o código que, teoricamente, só o dono do cartão e o banco devem saber. Esse código também se usa nas lojas virtuais, que comumente armazenam dados de pagamento do comprador. Pode ter números, letras e símbolos. Quando falamos de senhas de cartão, o ideal é que as senhas para entrar no aplicativo, fazer transações (online ou no caixa) e para a compra com cartão sejam diferentes.
Já o PIN (Personal Identification Number ou número de identificação pessoal) é um código de 4 ou 6 números que, em transações financeiras, funciona como uma camada adicional de proteção.
2. Token
O token é um dispositivo ou aplicativo que gera um código de autenticação temporário. Caso o usuário não consiga colocar esse número no sistema durante o tempo determinado, terá que solicitar outro. Para se autenticar, é preciso informar o código gerado naquele momento.
3. Biometria
A biometria é a aferição de uma característica física única para a autenticação de pagamento. Geralmente, usa-se a impressão digital: em uma máquina, o usuário coloca o dedo cadastrado para verificar se é do mesmo dono da conta. É uma verificação de segurança muito comum nas eleições.
Além da impressão digital, outros tipos de biometria são:
- reconhecimento facial: o sistema analisa a face do usuário;
- reconhecimento de voz: o sistema reconhece as características de fala do usuário — desde entonação até sotaque;
- escaneamento da íris: reconhecimento da parte colorida do olho, que também apresenta características únicas;
- reconhecimento de retina: reconhecimento da camada de vasos sanguíneos situada na parte posterior do olho;
- análise da digitação: análise do ritmo e da cadência do usuário enquanto digita.
4. Autenticação de dois fatores (2FA)
Autenticação de dois fatores ocorre quando o sistema pede dois tipos de confirmação do usuário — a senha e um token, por exemplo. Após inserir a senha, a plataforma envia um token para o seu e-mail ou celular, que você deve colocar para confirmar que é o dono da conta.
A 2FA é uma autenticação de pagamento que auxilia a proteger sua conta em sistemas que armazenam seus cartões de crédito, por exemplo. É, na verdade, uma junção de duas autenticações de pagamento.
5. SMS
SMS surge comumente como uma alternativa para a 2FA. O usuário pode receber o token por mensagem tradicional para inseri-lo na plataforma. Também serve como alternativa para atualização de senhas.
Agora que você viu como a autenticação de pagamento faz toda a diferença na proteção dos seus dados, por que não contar com uma plataforma que oferece ainda mais segurança nas transações?
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Como visto, a autenticação de pagamento oferece mais segurança para usuários e lojistas. Com uma compra segura, você não precisa se preocupar com devoluções — apenas em atrair e fidelizar clientes. Ter os melhores sistemas de finanças e pagamentos também é uma estratégia essencial nessa fidelização.
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FAQ – Perguntas frequentes sobre autenticação de pagamento
Por que a autenticação de pagamento é importante?
A autenticação de pagamento é importante porque funciona como uma barreira que protege o dinheiro e os dados — tanto do cliente quanto da empresa — durante uma transação financeira. Sem essa tecnologia, o risco de fraudes, prejuízos e responsabilidades legais aumenta muito.
Quais são os diferentes métodos de autenticação de pagamento?
Os principais métodos de autenticação de pagamento da atualidade são:
1. Senha e PIN;
2. Token;
3. Biometria;
4. Autenticação de dois fatores (2FA);
5. SMS.
Como posso garantir que minha transação seja autenticada?
Para garantir a autenticação da sua transação, siga as dicas:
- use canais oficiais, como apps e sites de bancos e instituições confiáveis;
- ative a autenticação multifator, como a verificação por SMS, e-mail ou app;
- mantenha o celular seguro: use senha, biometria ou reconhecimento facial para bloquear a tela;
- não compartilhe códigos de autenticação com ninguém (nem com “suporte”);
- ative alertas por SMS ou push para saber quando uma transação for feita.
A autenticação de pagamento é segura?
Sim, a autenticação de pagamento é segura quando bem-implementada. Esse mecanismo de segurança garante que a pessoa que fará um pagamento é realmente quem diz ser. Dessa forma, a tecnologia reduz riscos de fraudes, estornos indevidos e uso não autorizado de cartões ou contas.
Quem é responsável pela autenticação de pagamento?
O responsável pela autenticação de pagamento é a instituição financeira que receberá o valor pago. Geralmente, o banco ou carteira digital, como Mercado Pago ou PicPay.